【專題探討】第一桶金的本錢
最後更新時間: 2022年10月
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創業做老闆，相信是不少香港人的夢想。從公司註冊處的資料顯示，每年都有大約十萬間新公司成立，但同時，每年亦有差不多相同數目的公司解散*。
解散的原因各有不同，但其中一個主要因素是未能獲得足夠的資金來為企業融資，以致風浪一來，就把那些未來企業家打沉。同樣原因，不少未來企業家亦因未能夠尋找到足夠的資金開創自己的事業，以致不少美好的創業意念未能開花結果。
尋找資金，開創自己的中小企業通常是企業家面臨的首要問題之一。對於大多數人來說，這個過程可能很艱難，而且非常令人沮喪。本文嘗試列出小企業不同的融資來源，前兩個都是小企業融資的久經考驗的方法，這些方法可能並不完美，但它們確實有效。而最後一個融資方法能否幫到大家，就要看看你自己的彩數了。
（一）私人積蓄
大多數企業家都是通過自己的積蓄來創辦公司。如果你負擔得起，這種融資來源可能是最理想的，因為它讓你能夠完全控制自己可以從利潤中分得多少。此外，你也不需要到處叩門，向投資者解釋和證明自己想法的合理性。最重要的是你可以自由地按照自己認為最好的方式去營運你自己的公司。
因此，來自個人儲蓄的資金是小企業最常見的資金類型。可是，這類資金有兩個問題，其一是你有多少個人儲蓄，其二是你又願意投放多少個人儲蓄去冒險，從而避免到最後自己變得一無所有。
努力儲蓄
首先，你可以看看自己的儲蓄戶口，如果你有足夠的資金，恭喜你，你可以踏出第一步了。但是，如果你資金不足，便要計一計還要儲蓄多久才能達成自己的創業夢想？
儲蓄創業需要決心和犧牲，把你每個月可以儲蓄的最多的收入儲起來。因此，你可能不得不暫時放棄一點享受和奢侈品，例如度假、買新車等，而你獲得的獎勵將會是提早達成創業夢。
物業加按
另外，如果你有自己的物業，不妨考慮把物業加按。把物業加按的利息總比單純向銀行借貸來得低，意味著你每月的負擔也輕鬆些，可以防守的日子也長些。至於其他借貸方式如信用卡等，想都不用想了。記住切勿為了創業雄心而將自己或你的家人置於不安全的財務狀況中。想想如果你不小心、如果整個營商環境出現轉變、如果你的公司營運未如計劃，你的個人財務也會出現問題，那麼你和你的家人會否也受到影響呢？你還有沒有資源東山再起呢？
避免過份進取
因此，進行業務融資前，便要儘量避免一些會令你陷於險境的方式，這包括使用信用卡為你的業務融資。如果你的支出失控或公司無法盈利，你最終將面臨可能無法支付的龐大利息，未能準時還款，因而導致個人信用不佳，被銀行列入黑名單，日後想東山再起便困難重重了。
（二）家人及朋友
創業資金最理想的方法是自行出資，可是要籌措第一桶金談何容易。除了自資外，另一種較常見的融資方法是向自己的朋友和家人尋求投資，朋友和家人是一個很好的資金來源，因為他們認識你，通常亦會較信任你，並且比陌生人更容易說服。但是，我的建議是，除非你是少數的幸運兒，家人有足夠的餘力協助你創建自己的事業，否則強列建議你不要考慮這個方法。因為如果你的業務出現問題，你的朋友和家人的關係也會受到影響。可惜的是，在任何初創企業中，問題總會在某一時刻出現。
出售股權還是借貸？
如果你真的希望邀請家人或朋友向你的企業進行融資，那你需要首先要決定的，是究竟是向他們出售股權還是從他們那裡獲得貸款。兩者都有優點和缺點，如果你出售股權，那你便不用償還款項，但是，你出售股權的人，便成為你公司的股東，他們甚至可以影響你的營運方向和決策，而你亦需要向他們分享利潤。而如果你把該筆款項視作貸款，你便必須按時償還借款，並加進利息。只要你一旦償還了所有貸款，雙方的交易就此結束了。
正式協議的重要
無論你使用哪種方式，都必須起草一份正式協議，切忌口頭協議，避免日後的爭拗。因此，無論雙方的關係如何密切，如何值得信任，一份詳細的協議書還是必需的。還有，你必須將個人關係與業務關係分開，專業地對待所有投資者。
（三）銀行貸款
另一個時常提及的融資來源是向銀行作商業信貸。很多創業者擔心在沒有抵押，甚至未展開業務的情況下，銀行是否願意貸款給中小企或創業者呢？
物業加按
如果你本身有資產作抵押，息率當然會低很多。假設創業者早年已購置私人樓宇，向銀行借貸時，樓價比購置物業時升值，再加上已還款額，業主便可向原有銀行申請加按。由於只涉及同一銀行，手續與申請按揭相同，交齊所需文件後，通過金管局的按揭供款壓力測試，便可獲得貸款，如果一切順利，約兩星期便可得到貸款，利率更比私人貸款低很多。
財務公司
另外，如果你嫌加按套現不多，你亦可以向財務公司申請業主私人貸款，這種貸款的特色是無需以物業作抵押，亦無需按金管局的按揭貸款要求，因此手續較簡易，借貸金額和還款年期亦較有彈性。這種貸款限制比向銀行加按簡單得多，首先，對聯名物主來說，單獨一位業主也可自行申請。而未補地價的居屋或租置計劃的業主也可申請。當然，利息方面，會比加按較高。
創業貸款
如果你沒有物業，最後的方法就是向銀行作私人貸款了。某些銀行會為中小企提供私人貸款，但因為沒有抵押，亦無需財務報表，銀行會按個別申請人作評估，息率亦因申請人背景而有所不同。假設你需要一筆五十萬元的貸款，還款期是三年，如果向某發鈔銀行申請，執筆時最低實際年利率是6.3%，但如果向一些較大的財務公司借貸，最低實際年利率便升至10.34%。要注意的，是這只是最低年利率，實則利率會按不同借款人的背景而不同。
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| 2020年 | 2021年 |
公司成立數目 | 99,405 | 110,840 |
公司解散數目 | 92,135 | 124,150 |
| （資料來源：公司註冊處） |
免責聲明如： 以上只一般是建議，如遇特殊問題，還是先諮詢「稅務會計師」獲取專業的意見。
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